Думаю, многие знакомы с концепцией F.I.R.E. Если нет, то коротко её можно описать так: всю жизнь откладывать с зарплаты большой процент и накопить так много, чтобы в какой-то момент решить больше не работать и жить только на проценты с капитала. Другое название F.I.R.E. - ранняя пенсия, однако слово “пенсия” ассоциируется в первую очередь с возрастом, что в случае с F.I.R.E. не точно. Выйти на эту “пенсию” можно тогда, когда будет накоплен достаточный капитал, хоть в 35 лет (к чему некоторые и стремятся).

Звучит заманчиво. Действительно, зачем работать, если можно не работать и заниматься только тем, что нравится. Однако на практике F.I.R.E. светит только людям, чей доход значительно превышает расходы. Если человек тратит только на продукты половину зарплаты, то о F.I.R.E. можно лишь мечтать. Но счастливчики, по какой-то причине умудряющиеся откладывать половину зарплаты или даже больше, могут столкнуться с рядом неожиданных трудностей. Даже если всё делали правильно и не просто копили, но и умело сберегали накопленное, не давая инфляции всё сожрать.

К примеру, одна из проблем, с которыми встречаются ранние “пенсионеры” - по сколько процентов капитала можно каждый год снимать, чтобы не потратиться в ноль и не пойти “бомжевать” на старости лет, особенно с учетом так называемого риска последовательности при инвестировании капитала в ценные бумаги.

Другая проблема - как не “переработать”. Действительно, а что можно считать достаточным капиталом? Если ответить на этот вопрос неправильно, то можно работать лишние годы, хотя можно было бы уже отдыхать с книгой в удобном кресле. Есть разные подходы, в том числе и разные виды F.I.R.E.

Всё это мне было известно и ранее, но буквально сегодня прочитал об ещё одном подходе: как рассчитать свою жизнь после выхода на “пенсию” так, чтобы к моменту ухода из жизни не оставить огромный не потраченный капитал и, условно говоря, умереть с нулём в кармане. Жить в удовольствие и потратить всё, что накопил, и сделать это вовремя. Тут, конечно, можно сказать: ну и ладно, оставшийся капитал получат наследники. Но ведь это значит, что человек “переработал” лишние годы, когда этот капитал копил. А этого хотелось избежать.

Вот тут претендент на F.I.R.E. как раз рассуждает на эту тему. Меня из всего текста поразила одна мысль - про продолжительность жизни, которая лишь условно относится к теме F.I.R.E.

А что, если за ближайшие 30-40 лет медицина настолько уйдёт вперед, что сможет продлить продолжительность жизни еще лет на 15-20? Тогда либо нужно накопить значительно больше капитала, либо более консервативно рассчитывать проценты изъятия, чтобы деньги не закончились раньше, чем закончится жизнь.

Стало интересно, насколько вероятно значительное увеличение продолжительности жизни. И оказалось, что по прогнозам экспертов - это вероятно, но не настолько существенно, если считать “в лоб”. На графике экстраполяция того, как при текущих вводных может измениться ожидаемая продолжительность жизни тех, кто достиг 60 лет. Проще говоря, если вы дожили до 60, то шанс дожить до 70 намного выше, чем если вам сейчас 40. Чисто статистически. Из графика видно, к примеру, что если мужчине в России исполнилось 60 лет в 2000-ом году, то дополнительно он мог ожидать еще 13 лет жизни.

А если бы 60 лет исполнилось в 2050 году (то есть сейчас ему около 30 и он доживет до 2050-го), то “прибавка” будет составлять уже 18 лет. 5 лет дополнительной жизни на 20 лет прогресса. Не особо впечатляет.

Однако кое-что можно переосмыслить, если посмотреть на продолжительность жизни в мире, а не только в России. Тогда получается, что при тех же вводных 60-летний, доживший до 2050-го года, получит бонусом еще 22 года жизни, то есть на 4 года больше, чем россиянин. А если убрать из “мира” Россию и Африку, то цифры могут быть еще более впечатляющие. Поэтому уже сейчас стоит подумать о том, в чем разница между жизнью в России и, к примеру, “на Западе” и попробовать взять всё самое лучшее, что возможно взять. Например, правильно питаться и делать периодические чек-апы.

Более того, через 30 лет уровень медицины может измениться качественно скачком, позволив более успешно профилактировать и лечить то, от чего сейчас в основном умирают - сердечно-сосудистые заболевания и онкология. Тогда общая продолжительность жизни может дорасти и до 90 лет. И, с учетом весьма условной надежды на государственную пенсию, может потребовать пересмотреть и подход к F.I.R.E., заставив делать ещё большие накопления, либо более бережно относиться к накопленному капиталу.

В общем, если ты здоровый и богатый, то это не значит, что у тебя нет забот.